RETIREMENT

샘 알트만 오픈AI 최고경영자(CEO)는 '일과 일자리'에 대해 질문을 받는다. 인공지능(AI) 기술 개발의 최전선에 서 있다보니 받는 당연한 질문이다. 그는 렉스 프리드먼의 팟캐스트(419화) 인터뷰에서 "일자리에 대한 질문을 바꿔보자"라고 제안했다. 전체 일자리가 아닌 업무(Task) 중심으로 일에 대한 정의를 바꿔보자는 것이다. 그렇게 되면 일과 일자리가 AI에 대해 대체되는 흐름이 보일 것이고 그 것을 예측하고 대응할 수 있는 대응책을 만들 수 있을 것이다. 생성AI로 인해 일과 일자리가 지각변동하고 있다. 화이트칼라로 구분되는 전문직, 사무직 일자리의 대체가 시작되고 있는 것. 기술 발전 뿐 아니라 고령화 인구의 증가, 저출생 기조로 인해 생산가능 인구가 줄면서 일과 일자리에 대한 재정의가 시급히 요구되고 있다. 전 세계 각 국가들은 ‘은퇴’ 연령을 늦추면서 은퇴라는 개념도 희석되고 있는 상황. 이런 상황에서 기술이 어느 정도까지 새로운 일자리를 창출하고 대체하는지에 대한 새로운 데이터가 속속 나와 눈길을 끈다.

우리는 과연 은퇴가 가능한 시대에 살고 있는 것일까? 세계 최대 자산운용사인 블랙록의 수장 래리 핑크(Larry Fink)가 올해 주주들에게 보내는 서한을 통해 이런 의문에 중대한 메시지를 던졌다. "2019년 기준 65세는 전 세계 인구 11명 중 1명이지만 2050년경에는 6명 중 1명이 될 것이다. 65세가 적정 은퇴 연령이라는 건 옛날 오스만 시대 유래된 이야기."라며 사실상 현재는 불가능하다는 것을 꼬집었다. 래리 핑크가 지적한 점은 바로 빠르게 올라가는 기대 수명으로 인한 노령화가 정부의 퇴직 연금 제도에 엄청난 부담이 되고 있다는 점이었다. 실제 미 사회보장국 데이터에 따르면 2034년경에는 연금을 모든 은퇴자에게 지급하지 못할 정도로 고갈될 수 있다는 분석이다. 그는 생명공학 혁신이 기대수명을 더 늘릴 것이란 주장이다. 최근 혁신적인 비만 치료제로 각광받는 일라이 릴리의 오젬픽이나 위고비와 같은 약물들이 소개되면서 "비만이 기대 수명을 약 10년 이상 단축시킬 수 있다는 점에서 이런 약물들로만 기대 수명이 약 2년은 연장될 것."이라 내다봤다. 그는 서한을 통해 "내가 태어난 1952년 65세였던 은퇴자는 40년 전 그와 함께 입사했던 또래의 사람들 중 대부분이 세상을 떠났을 것이다."라며 일부의 은퇴자가 연금 혜택을 받는 것이 "소셜 연금이 작동하는 법."이라 전했다. 래리 핑크의 말대로 지난 100년간 기대수명의 변화는 놀라운 수준이다. 래리 핑크가 언급한 1950년대만 해도 남성의 기대수명은 60대 중반에 그쳤다. 65세의 은퇴나이는 사실상 기대 수명이었던 셈이다. 하지만 70년이 지난 지금 기대수명은 80대에 육박하고 있다. 은퇴 후 기대수명 역시 당시 13년 수준에서 지금은 20년에 가깝다. 그때와 지금은 전혀 다른 세상인 셈이다.

"왜 대한민국은 죽어가고 있나? (Why Korea is dying out)"외국의 한 유명 크리에이터가 한국의 저출산 문제를 꼬집으며 내세운 영상의 제목이다. 영상에서 유투버는 세계 최저 수준인 한국의 출산율 0.8%가 이대로 유지될 경우 100년 안에 94%의 젊은 층 인구가 사라질 수 있음을 경고했다. 노인의 나라가 되어 스스로 사라질 수 있는 위험에 처한 것이다. 문제는 노인 인구의 급격한 증가에 따른 연금 고갈이다. 한국은 OECD 기준 노인 빈곤율 1위의 국가다. 50년 내로 한국의 노인 인구는 전체 인구의 절반이 될 것이란 전망을 감안하면 사실상 지금 세대는 앞으로 끊임없이 연금 고갈 문제에 시달릴 것이다. 이제 은퇴계획은 선택이 아닌 필수인 이유다.

24일 영국 런던에서 열린 레이버컵은 로저 페더러의 은퇴 행사나 다름 없었다. 페더러의 마지막 경기는 의미심장 하게도 라파엘 나달과 함께 였다. 경기가 끝나고 페더러와 나달은 서로를 껴안았다. 이 순간만큼 둘은 상대편 적수가 아니라 복식의 한 팀 동료였다. 테니스 역사상 최고의 라이벌로 시작된 둘 사이의 관계는 시간이 지나면서 우정으로 발전했다. 경기 후 페더러 은퇴 행사가 진행되는 동안 나달은 우는 페더러 옆에 앉아서 함께 눈물을 흘렸다. 역사상 최고의 테니스 선수 중 한 명으로 평가 받는 페더러는 2005~2007년 10회 연속 메이저 대회 결승에 진출했다. 2004~2010년 메이저 대회 4강에 23회 연속으로 올랐고 8강에는 36회 연속으로 올랐다. 모두 남자 단식 역대 최장 기록이다. 그는 메이저 대회에서 모두 369승을 올렸다. 2위인 노박 조코비치보다 35승이 많다. 1700번 이상의 투어 레벨 경기를 치러서 이 중 80%에서 승리를 거뒀다. 승률이 8할인 셈이다. 가장 오랜 기간 동안 남자 선수 랭킹 1위를 지켰고 모두 20개의 메이저 대회 트로피를 들어 올렸다. 하지만 이런 페더러를 최고 중에 최고로 꼽기에는 무리가 있다. 메이저 대회 타이틀 수만 놓고 보면 이미 나달과 조코비치보다 적기 때문이다. 나달이 22개, 조코비치가 21개, 페더러가 20개다. 나이는 페더러가 41세, 나달이 36세, 조코비치가 35세다. 나이를 감안하면 당연할 수도 있지만 상대 전적도 뒤진다. 나달과는 16승 24패, 조코비치와는 23승 27패다. 페더러는 메이저 대회 타이틀 수나 상대 전적을 보면 당대에 이미 후배들에게 추월을 당한 셈이다. 하지만 그는 워낙 아름답고 우아하게 테니스를 쳐서 팬이 많다. 남자프로테니스(ATP)에서 투표로 뽑은 ‘팬들이 가장 좋아하는 선수'에 19년 동안 1위에 올랐다. AP통신은 "페더러가 걸어온 여정은 기록으로 나오는 숫자 이상의 의미"를 가지고 있다며 "강력한 포핸드, 특유의 원 핸드 백핸드, 완벽한 풋워크, 엄청나게 효율적인 서브, 열정적인 네트 대시, 자신의 경기를 재창조하려는 의지, 그리고 선수로 오래 장수한 사실 등이 영원히 기억될 것"이라고 평가했다. 이런 페더러가 어린 시절 사실은 축구 선수가 되고 싶었고, 게임이 마음먹은 대로 풀리지 않으면 라켓을 내던지고 울었던 아이라는 사실은 많이 알려져 있지 않다. 페더러는 어떻게 지금의 자리에 오르게 됐을까? 어떻게 은퇴하는 날 최고의 라이벌인 나달을 울게 만드는 사람이 됐을까?

미국 정치권에 은퇴한 고령 유권자들이 영향력을 확대하고 있습니다. 초당파 연구 기관인 오픈시크릿즈(OpenSecrets)에서 수집한 데이터에 따르면 2019~2020년 선거 기간에만 100만명이 넘는 퇴직자가 의회 캠페인과 정치위원회에 기부한 것으로 나타났습니다. 양당 후보자들은 2022년 중간선거 기간에도 퇴직자들로부터 이미 1억4500만달러를 모금한 상태입니다.이들이 2016년부터 2020년 선거 주기까지 기부한 금액은 3억7800만달러 이상입니다. 선거자금 5달러당 1달러 이상을 기부한 셈입니다. 2016년 이전 10달러당 1달러 수준이었던 점을 감안하면 근 6년동안 빠르게 증가한 것을 알 수 있습니다. 현재 2016년 선거 이후로 은퇴자들은 정치인들의 선거운동 모금자층에서 가장 큰 비중을 차지하고 있습니다. 👉 왜 이렇게 됐을까?그렇다면 왜 유독 은퇴자들의 기부액이 늘었을까요? 첫 번째로 정치인들이 이들이 자주 사용하는 이메일과 문자메시지로 대대적으로 홍보한 게 꼽힙니다. 15~20년 전에는 정치권에 기부하려면 수표를 작성하거나, 우편으로 돈을 보내거나 아니면 직접 모금 행사에 참석해야 했습니다. 하지만 이제는 온라인 쇼핑처럼 기부도 간단해졌습니다. 도어그 베버(Doug Weber) 오픈시크릿즈 선임연구원은 인사이더에 "공화당은 물론 민주당도 퇴직자 기부금으로 혜택을 보고 있다"며 "이는 양당 현상"이라고 말했습니다. 자금 모집 편의성 확대와 함께 정치적 갈등 확대도 꼽힙니다. 쉴라 크럼홀즈(Sheila Krumholz) 전무이사는 "최근 몇 년간 당파적 갈등이 고조된 것은 나이 든 미국인들 사이에서 더 높을 수 있다”면서 "단순히 은퇴한 사람들이 돈을 많아서 일 수도 있습니다"고 분석했습니다. 한편 타임즈가 캘리포니아 지역을 대상으로 진행한 분석에 따르면 고령자들은 청년층보다 기부금을 환불하는 경우도 높았습니다. 데이터에 따르면 70세 이상은 50세 이하에 비해 기부금 환불요청이 4배나 많은 것으로 나타났습니다.

배우 나문희(81)는 60세가 다 돼서야 전성기가 찾아왔다. 20세에 성우로 데뷔했으니 40년 가까이 성우와 배우 생활을 한 뒤였다. 중간에 그만 두고 싶은 적은 없었느냐는 질문에 “저는 바보인가 봐요. 그런 적이 없어요”라고 답했다. 자신이 다른 배우들보다 잘 할 수 있다고 생각했지만 기회는 오지 않았다. 그는 그저 작은 역할에도 최선을 다할 뿐이었다. 그러다가 50대 후반에 기회가 찾아왔다. '거침없이 하이킥'의 '나문희' 역으로 중년 코믹 연기의 새 장을 열었고 2017년엔 영화 '아이 캔 스피크'로 대종상 여우주연상을 포함, 여주 6관왕을 수상했으며 15개의 트로피를 수상했다. 같은 해 '올해의 여성인상'도 받았다. 조기 교육과 빠른 출세에 목매는 세상이다. 젊어서 뭔가를 이루지 못하면 서운한 느낌이 들 정도다. 하지만 나문희 씨처럼 나이가 들어 성공한 사람도 많다. 이들은 어떻게 무명 생활을 견뎠을까? 기나 긴 시간 어떻게 동기부여를 해왔을까?

"재테크를 버려야 부자가 된다" 재테크란 재무, 재정이라는 의미의 '재(財)'와 기술을 의미하는 테크놀로지(technology)의 앞부분인 '테크(tech)'를 합성해 만든 조어다. 애초 기업의 재무관리에서 사용하다 IMF 이후 개인의 재정적 독립이 중요해짐에 따라 투자를 통해 벌거나 재산을 불리는 방법으로 오랫동안 인식됐다. 하지만 재테크란 단어는 돈이나 투자에 대한 철학보다 '돈 불리는 법'으로 해석 돼 수단과 목적을 가리지 않고 '돈을 벌면 된다'는 인식을 확산시키기도 했다. 하지만 코로나 팬데믹 이후 자산과 투자에 대한 인식이 바뀌면서 금융 및 재무에 대한 개념을 선진화해야 한다는 의견이 제기된다. 재테크란 단어를 버리면 금융에 대한 새로운 인식이 정립된다는 것이다.

은퇴 후 소득 계획을 세우는 것은 마치 바람에 움직이고 있는 목표물을 맞추려는 것 같습니다. 은퇴 후 기간이 얼마나 될지 모르기 때문에 목표는 계속 변하고, 은퇴할 때 직면하는 변화 요인들도 예측 불가능합니다. 시장이 요동치고, 새로운 법이 통과되고, 우리의 개인 상황도 계속 변합니다. 결론은 불확실한 미래 노후 목표를 위해 안정적인 소득을 창출하는 것은 매우 어려운 일이라는 것입니다. 일단 은퇴하고 나면, 독자님의 은퇴 자금과 소셜 시큐리티 혜택(미국 국민연금)으로 살아가겠지만, 필요하다면 가족들이나 시민 단체의 추가 지원, 어쩌면 또 다른 정부 지원금 등으로 생활하게 될 수도 있습니다. 요즘은 일을 그만둔 후에도 오래 살 수 있기 때문에 이 모든 지원이 필요할 수 있고, 은퇴 준비도 점점 더 중요해지고 있습니다.

‘파이어(FIRE: Financial Independence, Retire Early)족’을 아시나요? 열심히 저축해서 이른 나이에 은퇴하고, 자신의 삶을 즐기는 사람들을 의미하지요. 노후에 자신의 삶을 즐기기 위한 은퇴 자금 마련은 이전부터 많은 사람들의 관심사였지만, 파이어족의 대두로 더 많은 주목을 받고 있습니다.은퇴 자금, 어떻게 하면 성공적으로 마련할 수 있을까요? 우선 전략을 세우기 전, 본인의 상황을 파악해야 합니다. 내 월수입은 얼마인지, 매달 들어가는 고정비용과 저축할 수 있는 금액을 생각해야 합니다.많은 분들이 직장에 다니면서 정해진 월급을 정기적으로 받지만, 그렇지 않은 분들도 있을 수 있습니다. 계약에 따라 수입이 달라지는 프리랜서, 자영업자 등 상황과 시기에 따라 수입이 달라지는 분들도 있습니다. 각자의 상황에 따라 은퇴 전략도 달라져야 합니다.

독자님께서는 은퇴 계획을 가지고 계신가요? 얼마나 준비되셨나요? 한참 일할 2-30대에 은퇴를 위해 미리미리 계획을 세우는 것은 쉽지 않습니다. 커리어 개발이나 결혼, 육아, 집 구매 등 지금을 잘 살아가는 것만으로도 바쁜 시기이기 때문입니다.하지만, 은퇴는 인생의 큰 부분이기 때문에 가능한 빨리 계획을 세우는 것이 좋습니다. 은퇴계획은 은퇴 후 필요한 금액은 얼마나 될지, 사회 보장 금액은 얼마나 받을 수 있는지, 또 미래의 목표를 실현하기 위해 현재 실천할 수 있는 투자 전략은 무엇인지 이해하는 것에서 시작합니다.

요즘 젊은 세대 중에서는 취미나 자기 계발에 아낌없이 돈을 쓰는 분들이 많습니다. 내 집 마련, 노후대비 등 먼 미래보다 현재 삶에 가치를 두는 것입니다. 현재의 행복을 중시하는 행동 양식을 지칭하는 '욜로(YOLO: You Only Live Once)'라는 신조어도 나왔습니다.이런 소비 습관은 즐겁지만, 나이가 들어 수입이 줄고 체력이 떨어질 때까지 지속하기는 어렵습니다. 현재를 행복하게 사는 것은 중요합니다. 그러나 노후 생활에 대한 준비를 하지 않는 건 위험한 선택입니다.금융투자 전문가들은 "은퇴 자금 마련은 빠르면 빠를수록 좋다"고 말합니다. 일찍 투자를 시작하면 자산이 불어날 시간이 확보되고, 더 많은 기회를 잡을 수 있기 때문입니다.

투자를 하는 이유는 사람마다 다르겠지만 가장 큰 것은 아마 편안한 노후를 위해서가 아닐까 싶습니다. 미국도 마찬가지입니다. 미국인들의 가장 큰 관심사 중 하나는 바로 은퇴입니다.미국인들의 은퇴 플랜은 크게 두 가지로 나뉩니다. 그중 가장 중추적인 것은 정부에서 제공하는 소셜연금(Social Security Benefit)입니다. 그리고 다른 한 가지는 개인적으로(혹은 직장에서) 가입해야 하는 IRA나 401(K)와 같은 은퇴 플랜입니다.소셜연금은 미국에서 합법적으로 일정기간동안 일을하여 세금을 낸 미국 거주자라면 기본적으로 받을 수 있는 정부에서 제공하는 사회복지 혜택입니다.연방소득세(Federal Income Tax)를 납부하게 되면 급여세(Payroll Tax)를 함께 보고해야 하는데 이때 연금 및 메디케어(의료보험)와 같은 사회복지 혜택에 필요한 세금이 납부됩니다.미국에서 소셜연금을 받기 위해 최소 10년간 40크레딧 이상의 근로소득세를 납부해야 합니다. 1 크레딧은 해마다 오르는데 2021년 기준으로는 1470달러입니다. 만일 연 소득이 1만달러라면 6크레딧을 받을 수 있는 것입니다.특히 한국인의 경우 2001년 체결한 '한미사회보장협정'에 따라 미국에서 최소 18개월 이상(6 크레딧)만 세금을 낸다면 한국에서 납부한 국민연금 지불내역을 인정받아 미국에서 연금을 수령받을 수 있습니다.반대로 미국에서 거주하던 한국인이 영주권을 포기하고 다시 한국으로 돌아간다고 해도 미국에서 납부한 사회보장세에 대한 내역을 인정받아 한국에서 연금 수령이 가능합니다.일반적인 경우 시민권자가 아니라면 미국을 떠나 6개월이 지나면 소셜연금 지급이 자동 정지되는데, 한국인은 예외인 것입니다.