‘파이어(FIRE: Financial Independence, Retire Early)족’을 아시나요? 열심히 저축해서 이른 나이에 은퇴하고, 자신의 삶을 즐기는 사람들을 의미하지요. 노후에 자신의 삶을 즐기기 위한 은퇴 자금 마련은 이전부터 많은 사람들의 관심사였지만, 파이어족의 대두로 더 많은 주목을 받고 있습니다.은퇴 자금, 어떻게 하면 성공적으로 마련할 수 있을까요? 우선 전략을 세우기 전, 본인의 상황을 파악해야 합니다. 내 월수입은 얼마인지, 매달 들어가는 고정비용과 저축할 수 있는 금액을 생각해야 합니다.많은 분들이 직장에 다니면서 정해진 월급을 정기적으로 받지만, 그렇지 않은 분들도 있을 수 있습니다. 계약에 따라 수입이 달라지는 프리랜서, 자영업자 등 상황과 시기에 따라 수입이 달라지는 분들도 있습니다. 각자의 상황에 따라 은퇴 전략도 달라져야 합니다.
독자님께서는 은퇴 계획을 가지고 계신가요? 얼마나 준비되셨나요? 한참 일할 2-30대에 은퇴를 위해 미리미리 계획을 세우는 것은 쉽지 않습니다. 커리어 개발이나 결혼, 육아, 집 구매 등 지금을 잘 살아가는 것만으로도 바쁜 시기이기 때문입니다.하지만, 은퇴는 인생의 큰 부분이기 때문에 가능한 빨리 계획을 세우는 것이 좋습니다. 은퇴계획은 은퇴 후 필요한 금액은 얼마나 될지, 사회 보장 금액은 얼마나 받을 수 있는지, 또 미래의 목표를 실현하기 위해 현재 실천할 수 있는 투자 전략은 무엇인지 이해하는 것에서 시작합니다.
요즘 젊은 세대 중에서는 취미나 자기 계발에 아낌없이 돈을 쓰는 분들이 많습니다. 내 집 마련, 노후대비 등 먼 미래보다 현재 삶에 가치를 두는 것입니다. 현재의 행복을 중시하는 행동 양식을 지칭하는 '욜로(YOLO: You Only Live Once)'라는 신조어도 나왔습니다.이런 소비 습관은 즐겁지만, 나이가 들어 수입이 줄고 체력이 떨어질 때까지 지속하기는 어렵습니다. 현재를 행복하게 사는 것은 중요합니다. 그러나 노후 생활에 대한 준비를 하지 않는 건 위험한 선택입니다.금융투자 전문가들은 "은퇴 자금 마련은 빠르면 빠를수록 좋다"고 말합니다. 일찍 투자를 시작하면 자산이 불어날 시간이 확보되고, 더 많은 기회를 잡을 수 있기 때문입니다.
투자를 하는 이유는 사람마다 다르겠지만 가장 큰 것은 아마 편안한 노후를 위해서가 아닐까 싶습니다. 미국도 마찬가지입니다. 미국인들의 가장 큰 관심사 중 하나는 바로 은퇴입니다.미국인들의 은퇴 플랜은 크게 두 가지로 나뉩니다. 그중 가장 중추적인 것은 정부에서 제공하는 소셜연금(Social Security Benefit)입니다. 그리고 다른 한 가지는 개인적으로(혹은 직장에서) 가입해야 하는 IRA나 401(K)와 같은 은퇴 플랜입니다.소셜연금은 미국에서 합법적으로 일정기간동안 일을하여 세금을 낸 미국 거주자라면 기본적으로 받을 수 있는 정부에서 제공하는 사회복지 혜택입니다.연방소득세(Federal Income Tax)를 납부하게 되면 급여세(Payroll Tax)를 함께 보고해야 하는데 이때 연금 및 메디케어(의료보험)와 같은 사회복지 혜택에 필요한 세금이 납부됩니다.미국에서 소셜연금을 받기 위해 최소 10년간 40크레딧 이상의 근로소득세를 납부해야 합니다. 1 크레딧은 해마다 오르는데 2021년 기준으로는 1470달러입니다. 만일 연 소득이 1만달러라면 6크레딧을 받을 수 있는 것입니다.특히 한국인의 경우 2001년 체결한 '한미사회보장협정'에 따라 미국에서 최소 18개월 이상(6 크레딧)만 세금을 낸다면 한국에서 납부한 국민연금 지불내역을 인정받아 미국에서 연금을 수령받을 수 있습니다.반대로 미국에서 거주하던 한국인이 영주권을 포기하고 다시 한국으로 돌아간다고 해도 미국에서 납부한 사회보장세에 대한 내역을 인정받아 한국에서 연금 수령이 가능합니다.일반적인 경우 시민권자가 아니라면 미국을 떠나 6개월이 지나면 소셜연금 지급이 자동 정지되는데, 한국인은 예외인 것입니다.
은퇴(Retire). 평생의 노고를 축하하고 쉼을 누릴 수 있는 타이밍이다. 하지만 은퇴란 단어에는 '축하' 보다 고정적으로 들어오던 수입이 사라지고 '무엇을 할까?'란 고민이 현실적으로 다가온다. 미국에서 세금을 제대로 내며 일해 왔다면 사회보장연금(Social Security)과 은퇴연금(401K, 403B 등)으로 퇴직 후 기본 생활비를 충당할 수 있다. 하지만 이 금액이 충분하다고 생각하는 사람들은 거의 없다. 주식이란 '기업의 성장'을 같이 나누는 것이란 개념이 뿌리깊게 내려진 미국에서는 연금과 사회 보장연금 외에 배당 주식에서 나오는 '배당금'이 은퇴후 수입의 상당 부분을 차지하는 기업 투자자들이 많다. 우량 기업에게서 나오는 배당금을 정기적으로 받는 것, 즉 배당주를 이해하는 것이 얼마나 중요한지 알고 있는 것이다. 특히 코로나 팬데믹 이후 배당주를 부족한 수입원을 보완하기 위한 수단으로써 '은퇴용 포토톨리오'에 사용하는 전략이 많은 관심을 받고 있다. 투자 수익률이 점차 낮아지고 있고 은퇴 후 수입 확보에 대한 책임도 점점 개인에게 전가되고 있기 때문이다. 2020년 이후 주식투자 열풍으로 많은 소매 투자자들이 주식 시장에 몰렸다. 그러나 이들이 모두 '로빈후드 투자자'는 아니었다. 가정 경제를 책임지고 노후를 준비해야 하는 사람들도 주식 투자에 대거 뛰어들었다. 배당주의 큰 매력은 시장 상황에 상관없이 소득 흐름을 늘리는 데 집중할 수 있기 때문 투자 심리적으로 더 수월하다. 배당주를 활용한 투자 전략은 연령이나 배경에 상관없이 모든 투자자들을 아우를 정도로 큰 관심을 받고 있다.
