US STORY

집을 구입한다는 것은 미국에서나 한국에서나 큰 재정적 결단임에 틀림이 없습니다. 특히 지금처럼 모기지 이자율이 전례없는 속도로 치솟고 있는 상황에서 집을 구입한다는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 어려운 상황이지만 내집 마련을 '저점에 사서 고점에 판다'는 투자 법칙처럼 할 수는 없는 일입니다. 사는 집이기 때문에 투자 대상만은 아닙니다. 때에 따라서는 불리한 상황에도 결정을 내려야 할 때가 있습니다. 쉬운 일은 아니지만 어려운 상황일수록 철저하게 알아보고 현명한 구매를 해야 합니다.미국에서 처음 주택을 구입하는 분들은 모기지 선택과 그 과정이 더욱 어렵고 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 특히 모기지 이자율을 어떻게 받느냐는 그 무엇보다 중요합니다. 금리가 향후 15년에서 30년 대출금액의 상당부분을 차지하기 때문에 낮은 이자율로 받기위해서 어떻게 준비를 해야하는지를 아는것이 중요합니다.미국은 이자와 세금의 나라입니다. 뉴저지에서 50만달러의 주택을 30년 고정 모기지를 통해 구입하면 30년 후 내는 이자는 연이율 6.25%를 기준으로 총 57만달러가 넘고 세금(2%)은 30만달러가 됩니다. 30년간 이자와 세금에만 87만달러를 지불해야 합니다. 주택 구입 첫 해 세금은 1만 4000달러에 이자만 2만 9000달러를 냅니다. 원금은 5680달러밖에 못 갚습니다. 20년 후가 되어야 겨우 원금과 이자가 비슷해집니다. 그만큼 모기지 이자는 중요할 수 밖에 없습니다. 그렇다면 미국에서 주택을 구입하기 위해 무엇을 준비해야 할까요? 주택담보대출 모기지 신청시 숙지해야 하는 가장 기본적인 5가지 요인을 살펴봅니다.

지난 '미국이야기'에서는 미국판 국민건강보험이라고 하는 메디케이드, 메디케어 그리고 오바마 케어 등에 대해 설명드렸습니다. 많은 독자 분들이 "그런 차이가 있는지 잘 몰랐다" "아직도 어렵다" 등의 반응을 보여주셨습니다. 그래서 오늘은 그 중에서도 가장 관심이 높았던 '메디케이드'에 대해 심화학습을 해보려 합니다. 아무래도 메디케이드에 적용받기 위해 노력(?)하는 분들이 많기 때문이라고 봅니다. 미국에선 메디케이드를 받지 못하는 중산층이 가장 재정이 어렵다는 얘기를 많이 합니다. 메티케이드 조건에 해당하긴 쉽지 않지만 혜택을 받으면 '혜택' 이란 말이 절로 나올 정도로 이득이 많긴 합니다. 다시, 메디케이드란? 메디케이드는 재정적 도움이 필요한 저소득층을 위한 건강보험 프로그램입니다. 미국에서 약 7200만명이 사용하는 가장 큰 규모의 건강보험 제도입니다. 메디케이드는 저소득층을 위한 정부의 건강보험 지원프로그램이기 때문에 혜택을 받기 위해서는 매우 엄격한 수준의 소득증빙서류및 재정정보를 제출해야 합니다. 가입을 하기위해서는 연방정부의 가이드라인을 따라야하지만 실제 운용은 주정부와 연방정부의 펀드로 진행되기 때문에 각 주마다 규정이 다릅니다. 하지만 놀라운 것은 메디케이드는 심지어 집을 몇채나 보유한 부유한 사람도 건강보험을 가입할 상황여부에 따라 자격이 될 수 있다는 점입니다.일반적으로 메디케이드에 자격이 되기 위해서는 일정한 수준 이하의 금전적 자산만을 보유해야 합니다. 이러한 한도는 연방정부에서 정하는 것이 아니라 주정부에서 정합니다. 그래서 메디케이드의 자격한도는 주에 따라 그 규정이나 자격이 차이가 클 수도 있습니다.

우리집에 드디어 평화가 찾아왔습니다! 아이들을 공부하라고 닥달하지 않아도 됩니다. 9개월된 막내가 혹여나 오빠와 언니 사이에서 다칠까봐 신경이 곤두선 채로 수시로 쳐다보지 않아도 됩니다. 집에는 블룸버그TV에서 나오는 앵커의 차분한 말소리와 아기의 칭얼거림만 있을 뿐입니다. 네, 맞습니다. 아이들이 오늘부터 모두 학교에 갔습니다. 드디어 백투스쿨(Back to School). 개학이 왔습니다. 할렐루야!집에서 모든 것을 부실듯이 놀고 서로 싸우고 울고 그러다 또 금새 정신없이 웃고...정신없던 방학시즌이 폭풍처럼 지났습니다. 지난 6월 말 여름방학 이후 서머캠프로 3250달러나 썼지만 서머캠프는 개학 마지막 2주를 남기고 끝났습니다. 미국의 진정한 여름 휴가 시즌은 그래서 8월 마지막 2주입니다. 물론 5월부터 방학을 해서 8월에 이미 개학을 한 조지아같은 주도 있지만 많은 주가 6월 방학 후 9월 노동절 즈음 개학을 합니다. 그래서일까요? 마지막 2주간 아이를 봐야하는 부모들은 휴가를 내고 여행을 가는 경우가 많습니다. 저희 가족도 주말에 워싱턴DC에 갔습니다. 뉴저지에서 DC까지는 약 250마일, 한국으로 따지면 서울에서 부산정도의 거리입니다. 보통 4시간 반정도 걸리는데 그 날은 거의 7시간이 걸렸습니다. 세상에 바퀴달린 모든 것이 다 나와있던 것 같습니다. 그렇게 부모들은 아이와 강제휴가에 돌입했고 오랜만에 갤런당 4달러 아래로 떨어진 휘발유 가격은 여행계획에 불을 붙였습니다. 제가 2주전 뉴욕시그널에서 유가 재고가 크게 떨어질 것 같다고 말한 이유입니다. 그리고 정말 그 주 오일 재고량은 예상치였던 50만배럴의 10배인 500만배럴이 감소했습니다. 와우!

대학 입학. 그저 '어느 대학에 입학했다'는 사실보다 더 큰 의미가 있죠. 개인으로서는 인생의 새로운 장을 열고 사회적으로 성인으로 대우받으며 부모들에게는 더이상 '품안의 자식'이 아니라는 것을 인정해야 하는 하나의 관문으로 인식되고 있습니다. 이 것은 한국이나 미국이나 마찬가지 일 것입니다. 하지만 대학 입학의 기쁨도 잠시, 곧 대학 입학금(학자금)이라는 벽에 마주하게 됩니다. 특히 미국에서 만약 공립 학교에 줄곧 다녔다면 처음으로 부담해야하는 대학 학비로 인해 패닉이 될 수도 있습니다.대학 학자 보조금을 어떻게 어떤 방법으로 준비를 해야하는지, 언제부터 시작을 해야하는지 누구의 도움을 받아야 하는지 모르는 것 투성입니다. 학부모끼리 정보와 학자금 신청 대행사를 통하여 알아보지만 학부모와 학생이 스스로 기본적인 부분을 알고 진행하는 것과 모르고 진행하는 것은 큰 차이가 있습니다.

안녕하세요.인플레이션이 치솟고 연준의 매서운 금리인상 기조는 계속됩니다. 주식시장은 흔들리고 안전자산으로 인식되던 채권과 금도 모두 흔들리고 있습니다. 원자재로 수익을 올렸던 투자자도 단 두 달 사이 20%가 넘는 손해를 봤습니다. 올해 투자 세계는 말 그대로 아비규환입니다. 인플레이션은 어느덧 10%에 가깝게 오르고 있습니다. 내 원금을 그대로 지키고 인플레이션 수준의 수익만 얻어도 굉장한 수준입니다. 여기에 더해 수익에 대한 세금을 면제받을 수 있다면 어떨까요? 말도 안되는 것 같지만 실제로 가능한 투자입니다. 바로 미국채 상품인 시리즈 I 저축형 채권입니다. 여러분의 원금은 미국 정부가 보증합니다. 수익률은 인플레이션을 추적합니다. 소비자물가지수(CPI)의 이자율을 따라 매년 두 번 책정이 됩니다. 수익은 30년간 축적이 되고 소득은 주정부 세금이 면제됩니다. 미국 재무부, 즉 U.S Treasury에서 발급하는 채권은 여러가지가 있지만 특히 저축채권(Saving Bond)는 지금처럼 인플레이션이 장기화되고 불확실성이 큰 환경에서 게임 체인저와 같은 장점을 가지고 있습니다.연방채권이란 간단히 말해 미국 연방정부에 투자를 하고 그에 따른 이자를 받는것이라고 할 수 있습니다. 당연히 그 안전성은 어디에도 비할 수 없습니다. 더군다나 1년만 지나면 이자가 더해진 인출이 가능하며 총 30년동안 이자적립을 할 수 있습니다. 다만 5년내에 인출할 경우 마지막 3개월의 이자는 못받으니 주의가 필요합니다.Saving Bond는 Series EE와 Series I로 나뉘는데 EE는 고정금리로 이자가 더해지며 I는 인플레이션을 방어하는 변동금리로 이자가 쌓여집니다. 인플레이션이 장기화되는 지금은 물가에 따라 이자가 책정이 되는 Series I가 선호됩니다만 선택은 여러분의 몫입니다. Series EE의는 적립 후, 20년이 지나는 해에 이자 수익 100%를 돌려줘 원금의 2배를 만들수 있습니다.더밀크는 시리즈 I 세이빙 본드에 대한 정보를 질의응답 형식으로 풀어보았습니다.

안녕하세요.설레는 여행, 공항은 그 처음이자 끝을 장식합니다. 그런데 너무 일찍 도착했거나 비행기가 연착이 되는 경우 공항은 말 그대로 악몽이 됩니다. 딱딱한 의자에 앉아 사람들과 섞여 그 지루한 시간을 견뎌야 하는데 여행의 좋은 기억이 모두 사라질 정도로 어려운 시간이 이어집니다. 이럴때 필요한 것이 바로 라운지입니다. 라운지에는 편안한 의자와 간단한 뷔페, 음료, 술, 심지어 샤워실도 구비되어 있습니다. 너무 좋은 서비스지만 무료는 아닙니다 .비즈니스나 퍼스트 클래스를 타지 않는다면 1인당 수십달러에 달하는 이용료가 있습니다. 여유가 있지 않다면 쉽게 이용할 수 있는 서비스는 아닌 셈이죠.그렇다고 방법이 없는 것도 아닙니다. 일반적으로 라운지는 아메리칸 항공이나 델타항공, 유나이티드 항공사처럼 항공사들이 자체적으로 일등석과 비즈니스석 승객을 위해 운영합니다. 하지만 프라이어티 패스(Priority Pass)와 같은 클럽 라운지는 모든 항공사를 이용하는 승객을 포함합니다. 가장 대표적인 공항 라운지 네트워크로 인식되는 프라이어티 패스는 전세계 600개 이상의 도시에 1300개 이상의 라운지에 액세스를 제공합니다. 라운지를 저렴하게 이용하기 위해서는 아무래도 매번 비용을 내는 것보다 멤버십 카드를 만드는 것이 좋습니다. 프라이어티 패스의 경우 연회비 99달러부터 시작해 429달러까지 다양합니다. 가장 경제적이고 편한 방법은 크레딧카드 혜택의 일부로 사용하는 겁니다. 연회비가 있는 많은 크레딧카드들이 혜택의 일부로 라운지 액세스를 제공합니다.

안녕하세요.여행을 계획할때 항공권 다음으로 지출이 큰 내역은 바로 호텔입니다. 하지만 호텔은 여행의 질을 좌우하는 가장 중요한 부분이기도 합니다. 깨끗하고 좋은 호텔은 힘든 여행의 여독을 풀어주는 반면 불편하고 맘에 안드는 호텔은 여행 전체를 망치기도 합니다. 항공권은 운송 수단이니 만큼 가장 저렴한 티켓을 사는 것이 목적이 될 수 있지만 호텔은 저렴한 것만이 능사가 아닙니다. 좋은 호텔을 저렴하게 예약하는 방법은 그래서 제한적입니다. 하지만 방법이 없는 것도 아닙니다. 저희 집은 여행할때 호텔에는 돈을 거의 안쓰는데요. 크레딧카드 리워드 프로그램을 쓰고 있기 때문입니다. 그래서 이번에는 일반적으로 사용되는 호텔을 저렴하게 예약할 수 있는 방법과 함께 가성비가 좋기로 유명한 호텔 리워드 프로그램인 하야트 크레딧카드 프로그램을 소개해 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요.저희 가족은 여행을 참 좋아합니다. 여행 안좋아하는 사람 어디 있겠냐마는 주말에 아이들과 집에만 있으면 삶이 더 힘들어지기 때문에 가능하면 밖으로 나가려 합니다. 그런데 요즘은 나가기도 무섭습니다. 휘발유 가격부터 비행기, 호텔까지 안 오른 것이 없습니다. 팬데믹 시기에 사람도 없고 가격도 쌌던 시기가 그리워질 정도입니다.2분기 기업들의 실적이 발표되면서 사람들이 얼마나 많이 다녔고 다닐 계획을 가지고 있는지 나타나고 있습니다. 델타항공의 실적을 보면 비행기 가격은 천정부지로 높아지고 있지만 그럼에도 여행 욕구가 더 높은 것을 증명했고 아메리칸 익스프레스의 실적에서도 여행, 특히 출장관련 지출이 빠르게 증가하고 있음을 알 수 있습니다. 문제는 가고 싶은 사람은 많은데 이 많은 수요를 처리할 비행기도, 인력도 부족하다는 사실입니다. 호텔도 상황이 비슷합니다. 높은 수요에 비해 일할 사람이 없어서 가격이 올랐습니다. 이래저래 여행이 괴로운 시기입니다. 그래도 가고 싶습니다. 가야만 합니다.그래서 준비했습니다. 같은 비행기, 같은 호텔을 가도 조금이라도 아끼면 좋지 않을까요? 투자 계좌에서 큰 돈이 움직이는 건 눈 깜짝 안해도 비행기표 50달러 아끼면 함박웃음을 짓는 여러분을 위해 좋은 팁을 공개합니다.

오늘날 경제 사회를 살아가는데 가장 중요한 것 중 하나는 바로 '신용(Credit)'일 것입니다. 주위 친지들과 친구, 직장동료로부터 신용을 얻으면 승승장구하게 되고 그렇지 않으면 '불량자'가 되겠죠. 신용을 얻는 것은 쉽지 않고 잃는 것은 그보다는 쉬운가봅니다. 신용과 불량자가 연관어로 나오는 것을 보면 말이죠. 특히 미국은 '신용'이 절대적으로 중요합니다. 중요성을 백 번 강조해도 지나치치 않을 정도입니다. 크레딧은 작게는 유틸리티와 핸드폰 서비스를 신청하는 것부터 크게는 자동차나 집을 구입하는 것까지 우리 삶속에 깊숙히 들어와 삶의 질을 결정합니다.국가적으로도 지난 1970년대 미국이 법정화폐인 달러의 담보로 금을 포기하면서 신용도의 중요성은 더욱 커졌습니다. 제 아무리 국가가 담보로 하는 화폐라 하더라도 신용이 사라지면 베네수엘라나 짐바으웨처럼 돈의 가치가 사라져 하이퍼 인플레이션에 시달리게 됩니다. 신용이 없으면 결국 법정화폐도 아무 가치없는 종이일 뿐입니다. 미국이라는 사회 자체가 거대한 신용과 빚이라는 굴레안에서 돌아가는 사회라고 해도 과언이 아니기 때문입니다. 한국과 다른 점은 이 부분입니다. 한국은 국가와 회사가 어느정도 '신분'과 '신용'을 보장해준다고 하면 미국은 철저히 '개인'이 책임져야 합니다. 그만큼 미국에 살면서 크레딧 관리의 중요함은 두 말하면 잔소리입니다. 하지만 그렇게 어렵지는 않습니다. 신용을 구성하는 요소를 잘 지키면 말이죠. 특히 미국은 신용을 '포인트제'로 운영하기 때문에 포인트제의 포인트를 파악하고 공략하면 더 유리하게 점수를 만들 수 있습니다. 그렇다면 어떻게 신용 포인트를 쌓을 수 있을까요?